Le prêt Action Logement, appelé officiellement prêt accession, est un crédit immobilier à taux réduit réservé aux salariés du secteur privé. En 2026, il permet d’emprunter jusqu’à 30 000 € à 1 % fixe (hors assurance), sur 25 ans au plus, pour acheter sa résidence principale dans le neuf, faire construire, ou acheter un logement HLM ancien. Il ne remplace pas le prêt principal : il le complète, et il se cumule avec le prêt à taux zéro.
Le prêt accession Action Logement en bref :
| Caractéristique | Règle en 2026 |
|---|---|
| Montant maximum | 30 000 € |
| Taux | 1 % nominal annuel fixe, hors assurance obligatoire |
| Durée | Libre, dans la limite de 25 ans |
| Projets | Achat dans le neuf (dont VEFA, BRS, PSLA), construction, ancien HLM |
| Bénéficiaires | Salariés d’une entreprise privée non agricole de 10 salariés et plus |
| Ressources | Plafonds du logement intermédiaire (PLI), à comparer au RFR N-2 |
| Propriété | Premier achat de résidence principale, ou pas propriétaire depuis 10 ans |
| Délai | Dossier complet au moins 30 jours ouvrés avant la signature chez le notaire |
Qu’est-ce qu’Action Logement ?
Action Logement est l’organisme paritaire qui gère la participation des employeurs à l’effort de construction (PEEC), souvent appelée « 1 % logement » ou « 1 % patronal ». Versée par les entreprises du secteur privé, cette contribution finance des logements et des aides pour les salariés : garantie Visale, avance Loca-Pass, prêts travaux et prêt accession.
Le prêt accession est distribué par Action Logement Services, une société de financement agréée et contrôlée par l’ACPR. La demande se fait directement auprès d’Action Logement, pas de votre banque.
Les conditions du prêt Action Logement
Selon la page officielle du prêt accession, il faut réunir les conditions suivantes.
1. Être salarié d’une entreprise éligible
Vous devez être salarié d’une entreprise du secteur privé non agricole de 10 salariés et plus. Les salariés du secteur agricole ont accès à un prêt distinct, le prêt AGRI-ACCESSION (jusqu’à 25 000 € à taux fixe, pour un logement neuf). Si votre entreprise ne cotise pas, Action Logement indique sur son site les solutions possibles : interrogez-le directement.
En couple, demandez à Action Logement comment la condition d’emploi s’apprécie pour votre foyer.
2. Respecter les plafonds de ressources (PLI)
Les plafonds du prêt accession sont ceux du logement locatif intermédiaire (PLI), publiés au BOFiP. Ceux applicables à compter du 10 mars 2026 sont les suivants (revenu fiscal de référence N-2, soit les revenus 2024 pour une demande en 2026) :
| Composition du ménage | Zone A bis | Zone A | Zone B1 | Zones B2 et C |
|---|---|---|---|---|
| 1 personne seule | 44 344 € | 44 344 € | 36 144 € | 32 530 € |
| 2 personnes sans personne à charge | 66 276 € | 66 276 € | 48 268 € | 43 439 € |
| 3 personnes, ou 1 personne + 1 à charge | 86 878 € | 79 666 € | 58 043 € | 52 239 € |
| 4 personnes, ou 1 personne + 2 à charge | 103 727 € | 95 427 € | 70 073 € | 63 066 € |
| 5 personnes, ou 1 personne + 3 à charge | 123 415 € | 112 968 € | 82 432 € | 74 189 € |
| 6 personnes, ou 1 personne + 4 à charge | 138 874 € | 127 122 € | 92 900 € | 83 611 € |
| Par personne supplémentaire | + 15 471 € | + 14 164 € | + 10 364 € | + 9 325 € |
Ces plafonds sont différents de ceux du PTZ : ils sont plus bas pour une personne seule ou un couple sans enfant (44 344 € contre 49 000 € pour le PTZ en zone A pour une personne), mais proches pour les familles. Un ménage peut donc être éligible au PTZ sans l’être au prêt Action Logement, et inversement. Faites les deux vérifications.
3. Acheter sa première résidence principale
Le prêt est réservé à l’achat de sa résidence principale pour la première fois, ou si vous n’en avez pas été propriétaire au cours des 10 dernières années. Cette condition est plus stricte que celle du PTZ, qui ne regarde que les deux dernières années (voir qui a droit au PTZ).
4. Solder les anciens prêts Action Logement
Si vous avez encore un prêt Action Logement lié à une résidence principale précédente (y compris une avance Loca-Pass), vous devez le rembourser par anticipation avant de souscrire le nouveau prêt.
5. Respecter les conditions liées au logement
Le prêt finance l’achat dans le neuf (VEFA, logement achevé jamais habité), la construction, et l’ancien vendu par un organisme HLM. Action Logement précise que des conditions spécifiques peuvent s’appliquer selon la nature du projet (VEFA, bail réel solidaire, location-accession PSLA…).
Montant, taux et coût réel du prêt
Jusqu’à 30 000 € à 1 %
Le montant maximum est de 30 000 €, au taux nominal annuel fixe de 1 % hors assurance obligatoire, sur une durée libre dans la limite de 25 ans.
Action Logement publie un exemple de remboursement (au 1er juillet 2025) : pour 30 000 € sur 25 ans à 1 %, avec l’assurance décès-PTIA-ITT proposée, le TAEG fixe est de 1,31 %, soit 300 mensualités de 117,23 € et un coût total de 35 169 €.
Ce que vous économisez
Comparé à un prêt bancaire de même durée, l’écart de taux sur 30 000 € représente plusieurs milliers d’euros d’intérêts en moins. Surtout, la mensualité de cette tranche du financement est faible, ce qui améliore votre capacité d’emprunt globale. Le gain exact dépend du taux de votre prêt principal : demandez à votre banque un plan de financement avec et sans le prêt Action Logement.
L’assurance emprunteur
Une assurance décès et perte totale et irréversible d’autonomie est obligatoire. Action Logement propose un contrat souscrit auprès de mutuelles partenaires ; la convention AERAS s’applique si vous présentez un risque de santé aggravé.
Comment demander le prêt Action Logement ?
La démarche se fait en ligne, en cinq étapes décrites par Action Logement :
- Se faire accompagner (facultatif mais recommandé) par le service gratuit de conseil en financement et en accession d’Action Logement : budget, simulations, aides mobilisables.
- Déposer la demande sur la plateforme accession d’Action Logement.
- Tester son éligibilité et créer son compte.
- Saisir la demande et déposer les pièces justificatives ; un accusé de réception est envoyé par courriel.
- Suivre son dossier en ligne jusqu’à l’émission de l’offre.
Le délai à ne pas rater : le dossier complet et conforme doit parvenir à Action Logement au moins 30 jours ouvrés avant la signature chez le notaire. En VEFA, l’acte authentique est souvent signé quelques semaines après la réservation : lancez la demande dès la signature du contrat de réservation, en même temps que vos démarches bancaires.
Pièces généralement demandées : avis d’imposition N-2 des occupants, bulletin de salaire (avec le numéro SIRET de l’entreprise), contrat de réservation ou compromis, plan de financement, justificatifs d’identité et de situation familiale.
Cumuler le prêt Action Logement avec le PTZ et les autres prêts
Le prêt accession est conçu comme un financement complémentaire au prêt principal. Il se cumule avec :
- le prêt à taux zéro, si vous êtes primo-accédant et sous les plafonds du PTZ : estimez son montant avec notre simulateur PTZ ;
- le prêt d’accession sociale (PAS) : l’ANIL cite expressément le prêt Action Logement parmi les prêts qui peuvent le compléter (voir le prêt d’accession sociale) ;
- un prêt bancaire classique ;
- un prêt d’épargne logement.
Exemple de structure pour un couple de salariés du privé achetant un deux-pièces neuf à 280 000 € en zone A, avec un revenu fiscal de référence de 50 000 € (sous le plafond PLI de 66 276 € et sous le plafond PTZ de 73 500 €) :
| Brique | Rôle |
|---|---|
| Apport | Frais de notaire et de garantie |
| PTZ | Une quotité du coût plafonné, sans intérêts |
| Prêt Action Logement | 30 000 € à 1 % |
| Prêt principal (PAS ou classique) | Le solde |
Le montage exact dépend de votre tranche de revenus et des barèmes du moment. Pour l’ordre de montage et les règles bancaires, lisez notre guide sur le cumul des prêts aidés.
Prêt Action Logement et achat dans le neuf en Île-de-France
En Île-de-France, où la plupart des communes de petite couronne sont en zone A bis ou A, les plafonds PLI sont les plus élevés du barème. Les 30 000 € à 1 % ne financent qu’une petite part d’un achat francilien, mais ils réduisent la part empruntée au taux du marché. Ajoutés au PTZ et, le cas échéant, à une TVA réduite en zone ANRU ou QPV, ils permettent souvent de rendre un projet finançable.
Pour repérer des logements compatibles, parcourez notre catalogue de programmes neufs, par exemple dans le Val-de-Marne ou en Seine-Saint-Denis.
Les erreurs fréquentes
- Déposer la demande trop tard : sans les 30 jours ouvrés avant la signature, le prêt risque de ne pas être prêt le jour de l’acte.
- Confondre les plafonds : être éligible au PTZ ne garantit pas l’éligibilité au prêt Action Logement, dont les plafonds (PLI) sont différents.
- Oublier la règle des 10 ans : avoir été propriétaire de sa résidence principale il y a 5 ans exclut du prêt accession, alors que cela n’empêche pas le PTZ.
- Ne pas solder une avance Loca-Pass encore en cours.
À retenir : le prêt Action Logement, c’est jusqu’à 30 000 € à 1 % sur 25 ans au plus, pour les salariés d’entreprises privées de 10 salariés et plus, sous plafonds de ressources PLI et sans avoir été propriétaire depuis 10 ans. Il se cumule avec le PTZ et le prêt principal : demandez-le tôt, au moins 30 jours ouvrés avant le notaire.