Le prêt à taux zéro 2026 (PTZ) est un prêt aidé par l’État, sans intérêts ni frais de dossier, qui finance une partie de l’achat ou de la construction de votre future résidence principale, en complément d’un prêt immobilier classique. Il est réservé aux primo-accédants sous conditions de ressources, et son montant dépend de la zone du logement, de la taille du foyer et de vos revenus.
Les 5 conditions du PTZ en 2026, en bref :
- Être primo-accédant : aucun futur occupant ne doit avoir été propriétaire de sa résidence principale au cours des deux années précédant l’offre de prêt (sauf exceptions).
- Respecter un plafond de ressources, de 28 500 € à 161 700 € selon la zone et le nombre de personnes.
- Acheter un logement éligible : neuf (appartement ou maison) partout en France, ou ancien avec au moins 25 % de travaux en zone B2 ou C.
- En faire sa résidence principale, au plus tard un an après l’achat ou la fin des travaux, et l’occuper au moins 8 mois par an.
- Compléter le PTZ par un autre prêt, auprès d’une banque ayant signé une convention avec l’État.
Ce guide détaille chacun de ces points avec les barèmes officiels. Pour un premier verdict sur votre situation, faites la simulation PTZ 2026 : éligibilité et montant.
PTZ 2026 : ce qui s’applique cette année
Le PTZ actuel découle de trois textes :
- la loi de finances pour 2024 (loi n° 2023-1322, article 71), qui a prolongé le dispositif pour les offres de prêt émises jusqu’au 31 décembre 2027 ;
- la loi de finances pour 2025 et le décret n° 2025-299 du 29 mars 2025, qui ont, pour les offres émises depuis le 1er avril 2025, ouvert le PTZ dans le neuf à tout le territoire et aux maisons individuelles ;
- les articles L31-10-1 et suivants et D31-10-1 et suivants du Code de la construction et de l’habitation, qui fixent les plafonds, les quotités et les durées.
La loi de finances pour 2026 (loi n° 2026-103 du 19 février 2026) n’a pas modifié ces paramètres : selon la fiche officielle de service-public.gouv.fr, vérifiée le 15 septembre 2026, les plafonds, quotités et durées applicables en 2026 sont toujours ceux en vigueur depuis avril 2025. Toute évolution pour 2027 et au-delà dépendra des prochaines lois de finances : vérifiez la réglementation à la date de votre offre de prêt.
Qui a droit au prêt à taux zéro ?
La condition de primo-accession
Le PTZ s’adresse aux personnes qui n’ont pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des deux années précédant l’émission de l’offre de prêt. La condition s’apprécie pour chaque futur occupant : si votre conjoint a vendu sa résidence principale il y a dix-huit mois, le foyer n’est pas éligible.
Être propriétaire d’un logement mis en location, ou d’une résidence secondaire, n’empêche pas d’être primo-accédant : seule compte la résidence principale. Des exceptions existent : titulaire d’une carte mobilité inclusion portant la mention invalidité, bénéficiaire de l’allocation aux adultes handicapés (AAH) ou de l’allocation d’éducation de l’enfant handicapé (AEEH), ou victime d’une catastrophe ayant rendu la résidence principale définitivement inhabitable. Le détail figure dans notre guide sur les conditions du PTZ.
Les plafonds de ressources PTZ 2026
Le revenu à comparer au plafond est le plus élevé de ces deux montants :
- la somme des revenus fiscaux de référence de tous les futurs occupants, de l’année N-2 (pour une offre émise en 2026 : les revenus 2024) ;
- le coût total de l’opération divisé par 9.
| Personnes | Zone A bis / A | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 49 000 € | 34 500 € | 31 500 € | 28 500 € |
| 2 | 73 500 € | 51 750 € | 47 250 € | 42 750 € |
| 3 | 88 200 € | 62 100 € | 56 700 € | 51 300 € |
| 4 | 102 900 € | 72 450 € | 66 150 € | 59 850 € |
| 5 | 117 600 € | 82 800 € | 75 600 € | 68 400 € |
| 6 | 132 300 € | 93 150 € | 85 050 € | 76 950 € |
| 7 | 147 000 € | 103 500 € | 94 500 € | 85 500 € |
| 8 et plus | 161 700 € | 113 850 € | 103 950 € | 94 050 € |
Plafonds de ressources pour une offre de prêt émise depuis avril 2025 (source : service-public.gouv.fr).
La règle du « coût ÷ 9 » empêche un ménage aux revenus déclarés faibles de financer un logement très cher avec un PTZ : pour un appartement à 540 000 €, le revenu retenu ne peut pas être inférieur à 60 000 €.
Quels logements le PTZ peut-il financer en 2026 ?
- Logement neuf collectif (immeuble de plus de deux logements superposés, ce qui couvre la quasi-totalité des programmes en VEFA) : éligible dans toutes les zones, avec les quotités les plus favorables.
- Maison individuelle neuve (achat ou construction) : éligible dans toutes les zones depuis avril 2025, avec des quotités réduites.
- Logement neuf en location-accession (PSLA) ou en bail réel solidaire (BRS) : éligible, ce qui permet de cumuler un prix réduit et un prêt sans intérêts. Voir notre guide du bail réel solidaire.
- Logement ancien : uniquement en zone B2 ou C, avec des travaux représentant au moins 25 % du coût total de l’opération.
- Achat de son logement social par son occupant, et transformation d’un local en logement, sous conditions particulières.
Au sens du PTZ, un logement neuf est un logement achevé depuis moins de cinq ans et acheté en vue de sa première occupation. Le prêt peut aussi financer des dépendances achetées en même temps (parking, cave d’au moins 2 m², loggia…). Un seul PTZ peut être accordé pour une même opération.
Montant du PTZ 2026 : coût d’opération et quotités
Le montant du prêt à taux zéro se calcule ainsi : coût de l’opération retenu × quotité. Le coût retenu est le prix réel du projet, dans la limite d’un plafond.
Les plafonds de coût d’opération
| Personnes | Zone A bis / A | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 150 000 € | 135 000 € | 110 000 € | 100 000 € |
| 2 | 225 000 € | 202 500 € | 165 000 € | 150 000 € |
| 3 | 270 000 € | 243 000 € | 198 000 € | 180 000 € |
| 4 | 315 000 € | 283 500 € | 231 000 € | 210 000 € |
| 5 et plus | 360 000 € | 324 000 € | 264 000 € | 240 000 € |
Les tranches de revenus
La quotité et la durée dépendent de votre tranche. Pour la connaître, divisez le revenu retenu par le coefficient familial : 1 pour une personne, 1,5 pour deux, 1,8 pour trois, 2,1 pour quatre, 2,4 pour cinq personnes et plus.
| Revenu ÷ coefficient | Zone A bis / A | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|
| Tranche 1 | jusqu’à 25 000 € | jusqu’à 21 500 € | jusqu’à 18 000 € | jusqu’à 15 000 € |
| Tranche 2 | 25 001 à 31 000 € | 21 501 à 26 000 € | 18 001 à 22 500 € | 15 001 à 19 500 € |
| Tranche 3 | 31 001 à 37 000 € | 26 001 à 30 000 € | 22 501 à 27 000 € | 19 501 à 24 000 € |
| Tranche 4 | 37 001 à 49 000 € | 30 001 à 34 500 € | 27 001 à 31 500 € | 24 001 à 28 500 € |
Les quotités
| Tranche | Neuf collectif | Maison individuelle neuve | Ancien avec travaux (B2, C) |
|---|---|---|---|
| 1 | 50 % | 30 % | 50 % |
| 2 | 40 % | 20 % | 40 % |
| 3 | 40 % | 20 % | 40 % |
| 4 | 20 % | 10 % | 20 % |
Le PTZ le plus élevé possible atteint donc 180 000 € (360 000 € × 50 %), pour un foyer de cinq personnes ou plus en tranche 1 achetant un appartement neuf en zone A bis ou A. Pour aller plus loin, consultez notre guide sur le montant du PTZ et les plafonds.
Durée du PTZ et différé de remboursement
Le PTZ se rembourse sur 10 à 25 ans. Pour les tranches 1 à 3, une première période de différé permet de ne rien rembourser pendant plusieurs années ; le capital est ensuite remboursé sur la seconde période. Le barème est fixé par l’article D31-10-11 du Code de la construction et de l’habitation.
| Tranche | Différé (période 1) | Remboursement (période 2) | Durée totale |
|---|---|---|---|
| 1 | 10 ans | 15 ans | 25 ans |
| 2 | 8 ans | 12 ans | 20 ans |
| 3 | 2 ans | 13 ans | 15 ans |
| 4 | aucun | 10 ans | 10 ans |
Le différé est un levier puissant : pendant qu’il court, la banque peut allonger ou alléger votre prêt principal pour lisser les mensualités. Notre guide sur la durée du PTZ et le différé détaille ce mécanisme.
Exemple de calcul d’un PTZ en 2026
Un couple avec un enfant (3 personnes) achète un trois-pièces neuf à 330 000 € dans une commune en zone A. Leur revenu fiscal de référence 2024 cumulé est de 54 000 €.
- Revenu retenu : le plus élevé entre 54 000 € et 330 000 € ÷ 9 = 36 667 €, soit 54 000 €.
- Plafond de ressources : 88 200 € pour 3 personnes en zone A. 54 000 € est en dessous : éligible.
- Tranche : 54 000 € ÷ 1,8 = 30 000 €, compris entre 25 001 € et 31 000 € : tranche 2.
- Coût retenu : le prix de 330 000 € dépasse le plafond de 270 000 € pour 3 personnes : on retient 270 000 €.
- Montant : 270 000 € × 40 % = 108 000 € sans intérêts.
- Remboursement : 8 ans de différé, puis 108 000 € sur 12 ans, soit 750 € par mois pendant 144 mois.
Si le même couple achetait une maison neuve au même prix, la quotité tomberait à 20 % : le PTZ serait de 54 000 €.
Comment obtenir un PTZ en 2026
Le PTZ est distribué par les banques conventionnées au sein de votre crédit immobilier. Dans le neuf, le parcours suit la VEFA : simulation de financement, choix du programme, contrat de réservation (avec une condition suspensive de prêt incluant le PTZ attendu), dossier bancaire, offre de prêt, acte chez le notaire, appels de fonds, livraison. C’est la date d’émission de l’offre qui fixe le barème applicable et l’année de revenus retenue. Toutes les étapes sont détaillées dans notre guide obtenir un PTZ dans le neuf.
Pièces généralement demandées : avis d’imposition N-2 de chaque occupant, justificatifs d’identité et de situation familiale, preuves de la primo-accession (quittances de loyer, attestation d’hébergement), contrat de réservation.
PTZ et autres aides : les cumuls possibles
Le prêt à taux zéro se cumule avec :
- la TVA à 5,5 % pour un logement neuf en quartier prioritaire ou à proximité (zone ANRU et QPV) ;
- le bail réel solidaire, qui réduit fortement le prix d’achat ;
- le prêt Action Logement pour les salariés du secteur privé ;
- le prêt d’accession sociale (PAS) et le prêt conventionné ;
- l’épargne logement.
L’ordre de montage et les règles de cumul sont expliqués dans notre guide sur le cumul du PTZ avec les autres prêts.
Les pièges à éviter avec le PTZ
- Se tromper d’année de revenus : une offre émise en janvier 2027 retiendra les revenus 2025, et non 2024.
- Oublier la règle du coût ÷ 9 sur un logement cher.
- Négliger un co-acquéreur qui a été propriétaire récemment.
- Mal identifier la zone : c’est celle du logement acheté qui compte, à vérifier sur le simulateur officiel ou dans notre guide des zones PTZ.
- Rédiger une condition suspensive sans montant, durée ni taux réalistes.
Retrouvez la liste complète dans les erreurs fréquentes avec le PTZ.
À retenir : en 2026, le prêt à taux zéro finance de 10 % à 50 % d’un coût d’opération plafonné (jusqu’à 360 000 €), sans intérêts, sur 10 à 25 ans. Il s’adresse aux primo-accédants sous plafond de ressources et concerne avant tout le neuf. Pour voir des logements où il s’applique, parcourez nos programmes neufs éligibles au PTZ, par exemple à Paris ou dans le Val-de-Marne.